ISA 계좌 2탄! 제대로 알고 활용하기!

저번 포스팅에 ISA계좌를 다뤄봤는데요!
한번에 ISA계좌에 대한 내용을 모두 전달 하려다보니 내용이 너무길어지는것 같더라구요.

내용이 너무 길면 집중력이 떨어져 중요한 내용을 놓치고 가지 않을까 싶어서  2편으로 나누어 보았구요! 이번엔 활용법에 대해 알아보는 시간으로 생각해 주시면 좋을것 같아요.

 

그래서 이번내용은

ISA계좌! 제대로 알고 활용성 극대화 하기!

 

ISA계좌에 대해 포스팅 한 내용중 중복되는 내용이 있을 수 있지만 활용하는데 있어 필요한 부분이거나 그에대한 강조 라고 생각하고 글을 봐주시면 감사하겠습니다.

(이번에 유의사항과 주의사항에 대해 다루다보니 중요한 내용이 많아서 중요한 내용을 표시하다보니 글이 조금 어지러울 수 있어요. 이번에도 아래에 요약해 놓았으니 시간이 없으신분은 요약을 보시고, 시간이 되신다면 어지럽더라도 본문을 보시면 조금더 도움이 되실거에요^^)

 

 

 

ISA계좌는 당장 활용하지 않더라도 미리 개설해 놓는것이 좋아요!

그 첫번째 이유는 납입한도에요. 

ISA계좌는 1년에 2,000만원, 최대 5년에 1억원의 납입 한도가 있어요.

납입한도는 1년에 모두 채우지 못하면 다음해로 이월되기때문에 1년에 500만원만 입금했다면 2년째에는 납입한도 2,000만원과 미납 1,500만원으로 총 3,500만원을 납입 할 수 있어요.

납입한도는 꼭 채워야 하는 금액이 아니라 최대로 넣을 수 있는 한도니까 클 수록 좋겟죠?

당장 ISA계좌를 활용하지 않더라도 미리 개설해놓으면 연마다 2,000만원의 한도가 늘어나기 때문에 만약 5년이 지나 ISA계좌를 사용하게 된다면 1억의 한도를 가진 ISA 계좌를 처음부터 사용하게 된답니다.

 

두번째 이유는 3년의최소 의무 보유 기간을 앞당길 수 있어요.

ISA계좌는 3년의 최소 의무 보유 기간을 가지고 있고 의무 보유 기간이 지나면 설정해둔 만기일은 상관 없이 언제 해지하더라도 혜택을 모두 받을 수 있답니다.

계좌를 개설해놓고 계좌를 운용하지 않는다고 해도 개설후 3년이 지난다면  최소 의무 보유 기간에 대해 자유로워 질 수 있어요. 

 

ISA계좌를 미리 개설해 활용하고 싶으시다면 만기일 설정을 최대한 길게 설정해주셔야 하는데요!

ISA계좌 개설시 만기일은 9999년으로 만기일을 거의 무제한으로 설정하실 수 있어요.

이미 ISA계좌를 보유하고 계시거나 2021년도 이전에 ISA계좌가 개설하셨다면 5년의 만기를 갖고 있었다고 하니 만기일을 꼭 체크해 보시고 짧게 설정이 되어 있다면 만기일을 연장해 주세요.

만기연장은 만기도래일 3개월 이전부터 연장신청이 가능하며 만기일 당일에는 연장신청이 불가능하므로 만기일이 가까워 졌다면 미루지말고 연장 신청해 주세요! 보통 ISA계좌를 개설한 금융사에서 만기일이 가까워진다면 카톡이나 문자로 만기일 알림이 올거에요. 만기 연장을 위해 미리 체크해 두셔도 좋겟죠?

연장신청시 만기일을 연단위로 설정할 수 있으니 꼭 최대한 길게 설정해 해지시까지 활용하시구요.

다음은 중도인출의 유의사항에 대해 말씀드릴께요.

ISA계좌는 1년에 2,000만원 최대 5년에 1억의 납입 한도가 있고, 원금에 대해서 언제든 중도인출이 가능하답니다. 하지만 중도인출시 납입한도가 함께 줄어들지 않기때문에 인출금액만큼 납입 한도가 차감돼요.

예를들어 1년에 2,000만원을 모두 납입했다가 500만원을 인출 했다면, 그해의 납입한도 2,000만원 모두를 납입 했었기 때문에 그 해에는 한도가 모두 채워져 인출했던 500만원은 추가 납입이 불가능하답니다. 5년에 1억의 최대 납입한도중 500만원을 중도인출 했다면 7년 10년 장기적으로 계좌를 운용한다고 하더라도 9,500만원의 납입한도를 가진 ISA계좌를 운용하게 되는거에요.

 

운용시 발생되는 매매차익 배당소득으로 납입한도가 채워지는것을 걱정하시는 분들이 계시기에 말씀드리면, 납입한도에 소득은 포함되지 않고 입금하는 금액과 인출하는 금액만 납입한도에 영향을 준답니다. 즉 소득으로 불어난 원금을 운용하시는것은 최대 납입한도를 넘어도 아무런 문제가 없답니다.

  

ISA계좌의 중도인출은 원금만 인출이 가능하고 소득에 대해선 인출이 불가능해요. 소득을 부득이하게 인출 해야 한다면 계좌를 해지해야 하는데요. 해지시에는 소득에 대해서 15.4%의 소득세가 발생되지만, 일반 계좌에서 운용하더라도 원천징수 되어 이자나 배당금이 입금되는 것을 생각한다면 불이익은 아니랍니다.

ISA계좌 만기 해지시 주의사항에 대해 알아볼께요.

 

ISA계좌의 혜택은 만기일로부터 30일 이내에 실현된 수익에 대해서만 혜택을 받을 수 있어요.

ISA계좌를 해지시에는 보유하고 있던 상품을 모두 직접 환매, 해지하여 현금화 해야한답니다.

만기일이 도래한 ISA계좌는 더 이상 상품거래가 불가능하며 계좌내 상품의 매도만 가능하게 돼요.

해지를 생각하고 있고 ISA계좌로 만기가 있는 RP나 ELS등의 상품을 담고 있다면 별도로 체크해 보셔야 한답니다. 만기일 이전에 배당소득이 확정되었다고 하더라도 만기일로부터 30일이 지나게되면 아쉽지만 세제혜택은 받을 수 없답니다.

 

ISA계좌의 환매를 마친 현금은 "해지후 60일 이전에 연금저축계좌나 IRP로 이전이 가능"하며 만기된 ISA계좌에서 인출이 가능한 한도 내에서 원하는 금액만큼 이전이 가능하답니다. ISA계좌에서 연금 저축 계좌로 이체되는 금액은 연금저축계좌 한도 1,800만원과는 별도로 한도 없이 이체가 가능해요. 또 이체되는 금액중 10%(최대 300만원)에 대해서는 연금저축의 600만원의 세액공제 혜택과는 별도로 추가 세액공제 대상이 된답니다.

 

연금저축계좌는 55세 이후 연금 형태로만 신청이 가능해 돈이 묶인다고 생각하실 수 있는데요! 연금저축계좌로 이전된 원금중 세액공제를 받은 (이전금액의 10%)를 제외하고는 인출이 하니까 활용하면 좋겠죠? 예를 들어 ISA계좌 이체금액의 세액공제액 최대인 300만원에 대해 공제를 받고 싶어 3,000만원을 입금 했다면 2,700만원은 인출이 가능해요. 다만 세액공제가 이루어진 후 2,700만원을 인출 해야 300만원의 추가 공제액에 대해 문제가 생기지 않으니 꼭 참고하고 계셔야 한답니다.  

(IPR계좌는 중도인출이 불가하니까 연금저축계좌만 가능한 활용법이에요.)

 

ISA계좌의 비과세, 분리과세, 수익통산과세의 장점은 계좌를 해지할때 한번에(한번만) 받게되는 혜택이에요.
만기일을 연장해 두셨다면 최소 의무 보유 기간 3년을 모두 채운 후  해당 계좌를 더 운용할지, 언제 해지할지를 고민하시게 될텐데요.

만약 ISA계좌를 2천만원 이상의 목돈으로 ISA계좌를 운용하다가 만기 해지후 재개설하게 되면, 새로 개설한 ISA계좌의 1년 납입한도 2,000만원만 입금이 가능하기 때문에 운용할 자금이 줄어든다는 단점이 숨어 있어요. 하지만 비과세 혜택을 모두 채웠다면 비과세를 초과한 소득은 저율과세가 된다고 하더라도 세금을 징수해야 하기때문에 해지후 재개설하여 비과세 혜택을 다시 받는 것이 더 이득일 수 있겠죠?

내 ISA계좌가 3년 최소 의무 보유기간이 도래했다면 비과세 혜택을 모두 채웠는지, 못채웠다면 더 큰 투자금으로 큰 수익을 창출할것인지를 따져보고 결정하시면 된답니다.

ISA계좌의 목적은 중기적인 목돈 만들기에요.

이제 막  ISA계좌를 개설하여 운용해보실 생각이시라면 최소 3년은 인출이 불가능한 돈이다 생각하고 계좌를 운용하시는게 좋으니 부담되지 않는 선으로 금액을 정하셔서 적립식으로 운용을 시작해 보시면 좋을것 같아요.납입 한도는 신경쓰지 마시구요! 어차피 해지하면 바로 재개설이 가능하거든요!

 

일반계좌와 ISA계좌를 비교하여 국내 주식과 ETF등 매매차익이 비과세인 상품을 거래하는것이 비효율적이라고 생각하시는 분들이 많던데 제생각은 조금 달라요.

운용자금이 워낙 커서 ISA계좌에서 혜택이 있는 종목만 골라서 투자를 하겠다거나,

투기적인 목적으로 ISA계좌를 운용하실 거라면 비효율적이라고 말할 수 있겠지만 매매차익은 비과세라지만 매매차손은 수익통산에 포함이 된답니다.

그리고 저는 중장기적으로 ISA계좌를 목돈을 만들기 위해 운용하고 있어요. ISA계좌는 모든 상품을 담을 수 있는 종합 자산 관리 계좌이니만큼 주식, 채권, RP등 안정적이고 탄탄한 포트폴리오를 구성하여 관리할 수 있는 계좌로 보고 운용하신다면 관리도 편하고 혜택도 받을 수 있는 똑똑한 자산관리를 하실 수 있으실 거에요!!

 

 한번에 볼 수 있도록 내용을 요약해 보았어요.

 

그럼 오늘도 부자가 되는 상상을 하며~

다음시간에 다시 만나요!!!